Στις 3 Απριλίου 2015, η Κεντρική Τράπεζα της Κύπρου εξέδωσε την αναθεωρημένη Οδηγία Διαχείρισης Καθυστερήσεων, του 2015 (όπως αυτή αναθεωρείται κατά καιρούς). Η Οδηγία ρυθμίζει το πλαίσιο διαχείρισης καθυστερήσεων και θεσπίζει τον Κώδικα Συμπεριφοράς μεταξύ των Αναγνωρισμένων Πιστωτικών Ιδρυμάτων (ΑΠΙ), των εταιρειών εξαγοράς Πιστώσεων, των αδειοδοτημένων Εταιρειών Διαχείρισης Πιστωτικών Διευκολύνσεων και των οφειλετών για τους οποίους εφαρμόζεται η Οδηγία.

Η Οδηγία βρίσκεται στον πιο κάτω σύνδεσμο:

Περί της Διαχείρισης Καθυστερήσεων Οδηγία του 2015 ως 2022

Ο κύριος σκοπός της Οδηγίας είναι η επίτευξη δίκαιων και βιώσιμων αναδιαρθρώσεων των πιστωτικών διευκολύνσεων όσων χαρακτηρίζονται Βιώσιμοι οφειλέτες (φυσικά πρόσωπα και επιχειρήσεις) που αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες και που δεν μπορούν να ανταποκριθούν στις συμβατικές τους υποχρεώσεις.

Βάσει της Οδηγίας, τα πιστωτικά ιδρύματα, εταιρείες εξαγοράς πιστώσεων και Αδειοδοτημένοι Διαχειριστές Πιστωτικών Διευκολύνσεων υποχρεούνται να εξετάζουν και αξιολογούν κάθε περίπτωση ξεχωριστά και να προτείνουν λύσεις, οι οποίες θα ανταποκρίνονται στις συγκεκριμένες ανάγκες και την οικονομική κατάσταση του κάθε οφειλέτη.
 

Κώδικας Συμπεριφοράς για το Χειρισμό Οφειλετών που αντιμετωπίζουν Οικονομικές Δυσκολίες («Κώδικας»)

Ο Κώδικας αποτελεί μέρος της Οδηγίας (Παράρτημα 2 της Οδηγίας).

Η doValue Cyprus οφείλει να εφαρμόζει τις πρόνοιες του Κώδικα στα εξής πρόσωπα:

• Φυσικά πρόσωπα που έλαβαν χορηγήσεις με συνολικό υπόλοιπο χορηγήσεων (περιλαμβανομένων των χορηγήσεων συνδεδεμένων προσώπων αυτών) μέχρι ενός εκατομμυρίου ευρώ (€1.000.000), Το πεδίο εφαρμογής περιλαμβάνει και τους εγγυητές του οφειλέτη καθώς και τρίτα φυσικά πρόσωπα που παρέχουν εξασφαλίσεις εις όφελος του Ιδιοκτήτη των Πιστωτικών Διευκολύνσεων για τον οφειλέτη.
• Πολύ μικρές και μικρές επιχειρήσεις, που έλαβαν χορηγήσεις  με συνολικό υπόλοιπο χορηγήσεων (περιλαμβανομένων των χορηγήσεων συνδεδεμένων προσώπων αυτών) μέχρι ενός εκατομμυρίου ευρώ (€1.000.000). Μικρές και πολύ μικρές επιχειρήσεις ορίζονται ως εξής (Σύσταση Ευρωπαϊκής Επιτροπής 6ης Μαΐου 2003 σχετικά με τον ορισμό των πολύ μικρών, των μικρών και των μεσαίων επιχειρήσεων (2003/361/ΕΚ):

Κατηγορία Επιχείρησης	Αριθμός Υπαλλήλων	Ετήσιος κύκλος εργασιών ή σύνολο ισολογισμού
Πολύ μικρή	<10	< or = € 2 εκατομμύρια
Μικρή	<50	< or = € 10 εκατομμύρια
Αυτοεργοδοτούμενος	Εγγεγραμμένος στο ΦΠΑ και στις Κοινωνικές Ασφαλίσεις

           

Τα ακόλουθα πρόσωπα δεν εμπίπτουν στο πεδίο εφαρμογής του Κώδικα:

• Πρόσωπα για τα οποία έχει γίνει αίτηση εκκαθάρισης από άλλο πιστωτή.
• Πρόσωπα για τα οποία έχει διοριστεί παραλήπτης ή διαχειριστής από άλλο πιστωτή.
• Πρόσωπα για τα οποία έχει εκδοθεί διάταγμα διάλυσης.
• Οι πρόνοιες του Κώδικα δεν ισχύουν για τερματισμένες πιστωτικές διευκολύνσεις

Μπορείς να βρεις τον Κώδικα Συμπεριφοράς στον πιο κάτω σύνδεσμο:

Κώδικας Συμπεριφοράς για το Χειρισμό Οφειλετών της ΚΤΚ

Τα Πιστωτικά Ιδρύματα και Εταιρείες Διαχείρισης Διευκολύνσεων, οι οποίες έχουν συσταθεί και λειτουργούν στην Κυπριακή Δημοκρατία και τα οποία χειρίζονται οφειλέτες που αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες πρέπει να συμμορφώνονται με τον Κώδικα Συμπεριφοράς για το Χειρισμό Οφειλετών που αντιμετωπίζουν Οικονομικές Δυσκολίες.  Οι κύριοι στόχοι του Κώδικα είναι οι ακόλουθοι:

• Καθοδηγεί την επικοινωνία και τη συναλλαγή
• Ενθαρρύνει τη συνεργασία μεταξύ Ιδρυμάτων & Οφειλέτη
• Επιτυγχάνεται επαρκής ενημέρωση και  πλήρης επεξήγηση των δικαιωμάτων αλλά και  των υποχρεώσεων των οφειλετών
• Εφαρμογή ικανοποιητικών και βιώσιμων λύσεων αναδιάρθρωσης
• Καθορίζει τις υποχρεώσεις και τις ευθύνες του Διαχειριστή Πιστωτικών Διευκολύνσεων κατά την  αναδιάρθρωση
   

Υποχρεώσεις Διαχειριστών Πιστωτικών Διευκολύνσεων σε σχέση με οφειλέτες οι οποίοι αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες και εμπίπτουν στο πεδίο εφαρμογής τους Κώδικα

• Ο Διαχειριστής υποχρεούται να διατηρεί επικοινωνία με τον οφειλέτη κατά το στάδιο των προ- καθυστερήσεων όσο και των μετέπειτα καθυστερήσεων
• Ο Διαχειριστής κατά την αναδιάρθρωση υποχρεούται να ζητήσει τα ακόλουθα για σκοπούς αξιολόγησης της ικανότητας αποπληρωμής

(α) Φυσικά Πρόσωπα: «Κατάσταση Προσωπικών Οικονομικών Στοιχείων» (ΚΠΟΣ) πλήρως συμπληρωμένη και υπογραμμένη, υπογραμμένη δήλωση προς την doValue Cyprus για την πληρότητα και την ορθότητα των στοιχείων στην ΚΠΟΣ, όπως επίσης και τυχόν επιπρόσθετες απαιτούμενες πληροφορίες για σκοπούς της αξιολόγησης της ικανότητας αποπληρωμής

β) Νομικά Πρόσωπα: οικονομικές καταστάσεις οι οποίες υποβλήκαν για έλεγχο ή επισκόπηση ή διευθυντικούς λογαριασμούς (εάν οι οικονομικές καταστάσεις ή οποίες υποβλήκαν για έλεγχο ή επισκόπηση δεν είναι διαθέσιμες) όπως επίσης και τυχόν επιπρόσθετες απαιτούμενες πληροφορίες για σκοπούς της αξιολόγησης της ικανότητας αποπληρωμής.

Για περιπτώσεις δανειοληπτών (Φυσικά και Νομικά Πρόσωπα) των οποίων η ικανότητα αποπληρωμής των υπό αναδιάρθρωση χορηγήσεων βασίζεται και στους Εγγυητές τους, η doValue Cyprus δύναται να ζητήσει από τους εν λόγω Εγγυητές να υποβάλουν αντίστοιχες πληροφορίες με αυτές που απαιτούνται για τους δανειολήπτες προκειμένου να αξιολογηθεί επαρκώς η ικανότητα αποπληρωμής τους.

Ποιο είναι το χρονικό περιθώριο υποβολής των οικονομικών πληροφοριών;

(α) Φυσικά Πρόσωπα: Δεκατέσσερις (14) ημέρες από την ημερομηνία λήξης της προθεσμίας για ενέργεια από το δανειολήπτη σύμφωνα με την επιστολή επικοινωνίας λόγω παρουσίας καθυστερήσεων μέσου βαθμού ή σοβαρών καθυστερήσεων ή λόγω ταξινόμησης δανειολήπτη ως μη συνεργάσιμου, αναλόγως της ισχύουσας περίπτωσης.

(β) Νομικά Πρόσωπα: Δύο (2) μήνες εφόσον θα προσκομιστούν οικονομικές καταστάσεις οι οποίες υποβλήκαν για έλεγχο ή επισκόπηση ή ένας (1) μήνας εφόσον θα προσκομιστούν διευθυντικοί λογαριασμοί, από την ημερομηνία λήξης της προθεσμίας για λήψη ενεργειών από το δανειολήπτη σύμφωνα με την επιστολή επικοινωνίας λόγω παρουσίας καθυστερήσεων μέσου βαθμού ή σοβαρών καθυστερήσεων ή λόγω ταξινόμησης δανειολήπτη ως μη συνεργάσιμου, αναλόγως της ισχύουσας περίπτωσης.

Πώς γίνεται η αξιολόγηση των εξασφαλίσεων;

Η doValue Cyprus πρέπει να προβαίνει σε λεπτομερή αξιολόγηση των εξασφαλίσεων ως εναλλακτική πηγή αποπληρωμής. Οφείλει να διενεργήσει ανεξάρτητη επαγγελματική εκτίμηση του ακινήτου για προσδιορισμό της αγοραίας αξίας και της αξίας καταναγκαστικής πώλησης στις περιπτώσεις όπου:

(α) το ακίνητο αποτελεί υφιστάμενη εξασφάλιση και θα πωληθεί προκειμένου να μειωθεί ο δανεισμός,

(β) εξετάζεται το ενδεχόμενο συμπερίληψης ακινήτου που είναι ελεύθερο βάρους ως πρόσθετη εξασφάλιση,

(γ) θα δεσμευθεί ακίνητο που είναι ελεύθερο βάρους με σκοπό τη μετατροπή μη εξασφαλισμένης χορήγησης σε εξασφαλισμένη χορήγηση

Πώς γίνεται η γνωστοποίηση της απόφασης της doValue Cyprus στο δανειολήπτη;

H doValue Cyprus γνωστοποιεί στο δανειολήπτη, και όπου εφαρμόζεται στον Εγγυητή, την τελική του απόφαση παραδίδοντας δια χειρός την «επιστολή προσφοράς»/«επιστολή αρνητικής απόφασης» ή ταχυδρομώντας την εάν μια συνάντηση δεν είναι εφικτή.

Ποια τα βήματα που ακολουθούνται για απόρριψη της πρότασης της doValue Cyprus;

Σε περίπτωση που ο οφειλέτης δεν αποδεχτεί την πρόταση αναδιάρθρωσης θα πρέπει να ενημερώσει την doValue Cyprus γραπτώς εντός εικοσιενός (21) ημερών από την ημερομηνία παραλαβής της «επιστολής προσφοράς». Ακολούθως, η doValue Cyprus εντός επτά (7) ημερών οφείλει να ανταποκριθεί γραπτώς:

(α) εκφράζοντας προθυμία να συγκαλέσει εκ νέου τον οφειλέτη προκειμένου να αξιολογηθούν άλλες επιλογές, εάν είναι εφικτό, ή

(β) αναφέροντας ότι τούτο δεν είναι δυνατό και καθορίζοντας τις συνέπειες για τον οφειλέτη εάν αρνηθεί την πρόταση.

Επιτροπή Επίλυσης Διαφορών ("ΕΕΔ")

Με βάση την Οδηγία, η doValue Cyprus προχώρησε με τη σύσταση ΕΕΔ η οποία απαρτίζεται από μέλη τα οποία είναι ανεξάρτητα από τις υπηρεσίες διαχείρισης αναδιαρθρώσεων με στόχο να χειρίζεται αμερόληπτα τις ενστάσεις οφειλετών σε σχέση με την αναδιάρθρωση χορηγήσεων.

Ο οφειλέτης έχει το δικαίωμα να υποβάλει γραπτώς ένσταση είτε προς την ΕΕΔ της doValue Cyprus είτε του Ιδιοκτήτη των Πιστωτικών Διευκολύνσεων εντός:

(α) ενός (1) μήνα από την ημερομηνία παραλαβής επιστολής της doValue Cyprus όπου εξηγεί ότι δεν είναι εφικτή η αξιολόγηση άλλων επιλογών πέραν από την «επιστολή προσφοράς» που έχει ήδη γνωστοποιηθεί στον οφειλέτη, ή

(β) ενός (1) μήνα από την ημερομηνία παραλαβής της «επιστολής αρνητικής απόφασης» της doValue Cyprus, ή

(γ) πέντε (5) εργάσιμων ημερών από την ημερομηνία υποβολής της πρότασης της doValue Cyprus, όπως αυτή προκύπτει μετά την αποπεράτωση της διαδικασίας Διαμεσολάβησης. 

 Η ΕΕΔ εξετάζει κατά πόσο:

(α) τηρήθηκαν οι πρόνοιες του Κώδικα Συμπεριφοράς,

(β) η λύση που προσφέρθηκε ήταν κατάλληλη και συμβατή για την περίπτωση του οφειλέτη, διαφορετικά συστήνει τη διαμόρφωση άλλης πρότασης αναδιάρθρωσης, και

(γ) σε περίπτωση αρνητικής απόφασης λόγω μη εξεύρεσης βιώσιμης λύσης αναδιάρθρωσης, διενεργεί επαναξιολόγηση των δεδομένων του οφειλέτη για διασφάλιση ότι όντως δεν υφίσταται οποιαδήποτε λύση αναδιάρθρωσης.

Σύμφωνα με την Οδηγία, οι οφειλέτες θα λαμβάνουν επιστολή όπου θα γνωστοποιεί την παραλαβή της ένστασης εντός  είκοσι ενός (21) ημερών από την ημερομηνία παραλαβής και την απόφαση της ΕΕΔ εντός δύο (2) μηνών από την ημερομηνία παραλαβής της ένστασης.

Η ΕΕΔ έχει το δικαίωμα να καλέσει σε κατ’ ιδίαν συνάντηση τον οφειλέτη που υπέβαλε ένσταση, και την υποχρέωση για συνάντηση με τον οφειλέτη εφόσον το ζητήσει ο ίδιος.

Επικοινωνία με ΕΕΔ της doValue Cyprus

Η γραπτή υποβολή ένστασης προς την ΕΕΔ της doValue Cyprus μπορεί να γίνει ηλεκτρονικά και ταχυδρομικά. Συγκεκριμένα:

- Με ηλεκτρονική αλληλογραφία

Με αποστολή του Εντύπου Ένστασης Αναδιάρθρωσης στην ηλεκτρονική διεύθυνση appeals.committee@dovalue.cy

Για εκτύπωση του Εντύπου Ένστασης Αναδιάρθρωσης πατήστε εδώ.

- Ταχυδρομικά

Με αποστολή του Εντύπου Ένστασης Αναδιάρθρωσης στην ΕΕΔ της doValue Cyprus:

Τ.Θ.12835, 2253 Λατσιά, Λευκωσία, Κύπρος

Για εκτύπωση του Εντύπου Ένστασης Αναδιάρθρωσης πατήστε εδώ.

Σημειώνεται ότι, για οποιεσδήποτε πληροφορίες ή διευκρινίσεις σε σχέση με την πρόοδο της ένστασης τους, οι ενδιαφερόμενοι οφειλέτες μπορούν να επικοινωνούν με την doValue Cyprus στο τηλέφωνο 22696300 ή στην ηλεκτρονική διεύθυνση appeals.committee@dovalue.cy

Σημαντική Σημείωση:

Υποβάλλοντας την ένσταση σας, επιβεβαιώνετε πως έχετε μελετήσει την Πολιτική Ιδιωτικότητας & Απορρήτου της doValue Cyprus η οποία βρίσκεται στην ιστοσελίδα της, και πως γνωρίζετε και αποδέχεστε τις πρόνοιες της. Αντιλαμβάνεστε πως για την διαχείριση της ένστασης σας, η doValue Cyprus θα προβεί σε επεξεργασία των προσωπικών σας δεδομένων, όπως αυτή ορίζεται στο ισχύον νομικό και κανονιστικό πλαίσιο, περιλαμβανομένου του Γενικού Κανονισμού Προστασίας Δεδομένων. Αντιλαμβάνεστε επίσης πως η συγκεκριμένη επεξεργασία γίνεται σύμφωνα με τις απαιτήσεις του ισχύοντος νομοθετικού και κανονιστικού πλαισίου και για την προστασία των εννόμων συμφερόντων της doValue Cyprus.

Στα πλαίσια της διερεύνησης της ένστασης σας, η doValue Cyprus δύναται να κοινοποιήσει την ένσταση και όλες τις λοιπές πληροφορίες που αφορούν στην πιστωτική σας διευκόλυνση (περιλαμβανομένων των προσωπικών σας δεδομένων) στον ιδιοκτήτη της πιστωτικής διευκόλυνσης.

Διαδικασία Επίλυσης Διαφορών μέσω του Χρηματοοικονομικού Επιτρόπου

Ο οφειλέτης έχει το δικαίωμα, να υποβάλει γραπτώς αίτηση στον Επίτροπο Επίλυσης Χρηματοοικονομικών Διαφορών (Επίτροπος) για το διορισμό Διαμεσολαβητή σε σχέση με τη διαδικασία αναδιάρθρωσης πιστωτικών διευκολύνσεων εφόσον η συνολική συμβατική υποχρέωση του οφειλέτη δεν υπερβαίνει τις τριακόσιες πενήντα χιλιάδες ευρώ (€350.000) και εξασφαλίζεται με υποθήκη ή με σύμβαση εκχώρησης εξασφάλισης επί της κύρια κατοικίας (διαμονή για περίοδο τουλάχιστο 6 μήνες το χρόνο) η εκτιμημένη αξία της οποίας δεν υπερβαίνει τις τρακόσιες πενήντα χιλιάδες (€350.000) ευρώ ή της επαγγελματικής στέγης, η εκτιμημένη αξία της οποίας δεν υπερβαίνει τις επτακόσιες πενήντα χιλιάδες (€750.000) ευρώ αντίστοιχα .  Επιπρόσθετα στον πιο πάνω ορισμό εμπίπτει και το ακίνητο μέσω  χρηματοδοτικής μίσθωσης, το οποίο χρησιμοποιείται ως κύρια κατοικία ή ως επαγγελματική στέγη. 

Η αίτηση για διορισμό Διαμεσολαβητή, υποβάλλεται:

• Εντός 14 εργάσιμων ημερών από την ημέρα που ο οφειλέτης υποβάλλει την «Κατάσταση Προσωπικών Οικονομικών Στοιχείων» (ΚΠΟΣ) προς την doValue Cyprus όπως προβλέπεται στην Οδηγία
• Εντός 30 ημερών από την ημερομηνία που η doValue Cyprus υπέβαλε προς τον οφειλέτη την «Επιστολή Προσφοράς»/«Επιστολή Αρνητικής Απόφασης» αναδιάρθρωσης χορηγήσεων.
• Σε περίπτωση που ο οφειλέτης δεν παραλάβει πρόταση αναδιάρθρωσης ή δεν παραλάβει επιστολή αρνητικής απόφασης, εντός έξι (6) μηνών, από την ημερομηνία της υποβολής της ΚΠΟΣ, δύναται να υποβάλει την αίτηση, εντός τριάντα (30) εργάσιμων ημερών, από την παρέλευση της εξάμηνης προθεσμίας.

Η διάρκεια της διαδικασίας διαμεσολάβησης δεν υπερβαίνει συνολικά τον 1 μήνα, δύναται να παραταθεί για ακόμα 1 μήνα.

Το κόστος για τη χρήση των υπηρεσιών του Διαμεσολαβητή δεν υπερβαίνει τα πεντακόσια ευρώ (€500) και επιβαρύνει κατά 80% την doValue Cyprus και κατά 20% τον οφειλέτη.  Σε περίπτωση που ο οφειλέτης αποφασίσει να διακόψει τη διαδικασία διαμεσολάβησης, τότε, αναλαμβάνει και την πλήρη καταβολή του κόστους της διαμεσολάβησης.

Κανονιστική συμμόρφωση

Η doValue Cyprus είναι εταιρεία περιορισμένης ευθύνης που έχει συσταθεί σύμφωνα με τους νόμους της Κυπριακής Δημοκρατίας με αριθμό εγγραφής HE 376434 και δραστηριοποιείται στον τομέα της διαχείρισης μη εξυπηρετούμενων δανείων και ακίνητης περιουσίας.

Προστασία προσωπικών δεδομένων

Η doValue Cyprus συμμορφώνεται με τους νόμους και τους κανονισμούς για την προστασία προσωπικών δεδομένων.

Στις 25 Μαΐου 2018, έχει τεθεί σε ισχύ ο νέος ευρωπαϊκός νόμος για την προστασία των προσωπικών δεδομένων, γνωστός ως Γενικός Κανονισμός Προστασίας Δεδομένων (στο εξής “ο ΓΚΠΔ” ή “ο Κανονισμός”). Ο ΓΚΠΔ ορίζει ένα ειδικό πλαίσιο και σύνολο κανόνων που αφορούν την προστασία των φυσικών προσώπων μέσα στην Ευρωπαϊκή Ένωση (ΕΕ) σε σχέση με την επεξεργασία των δεδομένων προσωπικού χαρακτήρα (ΔΠΧ) τους.

Ενημερωθείτε για την προστασία των προσωπικών δεδομένων εδώ.